养老咨询：养老越早投资收益越大

　又是一个一年重阳到，很多人都是在为中国老人过节的 同时，也开始进行考虑学生自己企业将来的 问题。康养咨询公司消费养老是新近崛起的一种养老模式，其核心是消费者在购买企业的产品后，企业应该把消费者的消费视为对企业的投资，并按一定的时间间隔，把该企业的利润按一定的比例返还给消费者，这样消费者不仅关心自己所购买商品的数量和质量，也关心购物后所带来的利益。养老地产运营老人公寓的建造靠近医院，靠近超市，为了保障老人的生病和生活方便，老人公寓的装修都是经过严格检查的，里外都像新房子一样。养老咨询随着城市化进程的加快，农村人口的养老隐性问题将显性化。解决农村人口养老问题将是社会不得不面对的重要任务。在目前广大的农村地区，家庭养老、土地养老、社会保险养老三种模式是基本的养老保障方式，而社区养老模式则是一种新的尝试。曾有研究学者已经发表重要文章称“在 2027年退休的 职工，则需要通过一笔约为300万～500万元的 积蓄，才能顺利度过余生，一线工作城市千万元养老未必够。”我们可以真的 需要学习这么多养老金吗？我们的 养老金缺口有多少？该如何为社会未来发展做准备呢？听听理财师们怎么说。

年龄在20ー30岁之间，投资回报率越高

25岁的张慧去年毕业，目前工资3000元，月租金在1000元左右。除了日常开销，基本没剩多少钱了。在500元左右。作为一名年轻女性，她没有退休和退休的计划。当然，各种保障的缺失也让她对未来忧心忡忡。

　　专家支招财富岛航理财师 谭向荣

　　张慧这样的 年轻人将面临许多不确定因素。首先，养老保障不足 ，按照张慧的 缴费情况，30年后退休时月领取养老金为6217元(退休时指数化月平均工资+退休时社会平均工资)/2×缴费年限%+养老金个人账户累计额/依退休年龄可领养老金月数。假设通胀率为5%，则该笔养老金仅相当于目前的 1304元。

理财建议20-30岁这个群体大多没有房子和汽车，虽然风险厌恶，能力低，首先不应超过年收入的5% 购买医疗商业保险。第二，根据重要性和时间，设定你自己的财务目标，然后把省下来的钱用在这些目标上。

每月要将四分之一的工资固定纳入个人储蓄计划，最好办理基金的固定投资。例如，如果每月投资1000元，假设年化收益率为8%，10年后资本将达到18.3万元，30年后资本将达到149万元。资金充裕时购买一些基金或银行理财产品；选择合适的时机借钱买房，谨慎使用信用卡，避免过度消费。

　　30岁～40岁，不建议进行投资企业高风险金融产品

35岁的丁鹏目前在公司做网络维护工作，月薪6000元，妻子4000元。我去年刚买了一套房子，十年来每个月都要还4000元贷款。其他费用: 每月2000元。女儿8岁。

专家支持财富岛理财规划师史新宇。

　　如果我们目前我国家庭教育支出管理主要可以用于社交，退休后社交减少，退休前后的 支出比约为 60% ～70%(退休后家庭经济支出÷当前中国家庭消费支出)；如果企业退休后的 生活实际情况跟现在差不多，支出比约为 80% ～90% ，且当前社会家庭环境支出水平越高，退休后支出百分比替代率越低。

理财建议：30~40岁处于人生成长期，事业处于上升期，家庭收入较高，家庭资产状况良好。因此，我们应该计划从现在开始积累养老金。

退休金缺口 = 退休后的总支出——退休时实际存入的退休金基金。